O acirramento da concorrência no mercado financeiro tem levado bancos digitais e fintechs a apostar suas fichas em uma oferta de serviços mais diversificada e robusta a seus clientes. É o caso, por exemplo, das contas globais — que permitem a realização de transferências internacionais, compras no exterior, saques em espécie e receber pagamentos em moeda estrangeira, entre outras operações.

Do mesmo modo, as contas multimoedas, que oferecem inúmeras vantagens a indivíduos e organizações (como, por exemplo, gerenciamento eficaz de uma ampla variedade de moedas), também constituem uma interessante estratégia de diferenciação em relação aos concorrentes. Aqui, aliás, é oportuno destacar que, de acordo com uma análise realizada pelo PayPal, mais de 60% dos compradores on-line preferem comprar produtos diretamente de outro país.

Vantagens e benefícios das contas globais

Entre as vantagens e benefícios proporcionados por tais serviços, é possível citar:

• Proteção contra flutuações cambiais

Ao permitir que as empresas mantenham dinheiro em uma moeda estrangeira, as contas digitais globais podem ajudar a protegê-las contra a volatilidade das taxas de câmbio.

• Transações mais fáceis em mercados estrangeiros

Organizações que realizam muitas operações em outros países podem simplificar e otimizar suas operações em mercados estrangeiros por meio de uma conta global.

• Redução de custos

Ao manter recursos na moeda que utilizada nas operações, é possível reduzir ou até mesmo evitar taxas de conversão, manutenção e câmbio, entre outras.

• Gestão financeira mais eficaz

É possível manter recursos em moeda estrangeira para garantir, por exemplo, o pagamento de despesas futuras — sem depender das flutuações cambiais;

• Fluxo de caixa mais eficiente

O fluxo de caixa torna-se mais eficiente e ágil ao manter recursos na moeda do país no qual a empresa faz negócios.

• Gestão de riscos financeiros

A gestão de riscos financeiros (cambiais, associados a taxas de juros e até mesmo inflação local) torna-se mais eficaz quando a organização possui conta na moeda do país onde possui operações significativas.

Oportunidades

Uma oferta de contas digitais globais ou multimoedas também proporciona diversas oportunidades a bancos e instituições, a saber:

• Receitas adicionais

Taxas de serviços, manutenção e conversão da moeda representam fontes consideráveis de receitas adicionais aos bancos.

• Expansão de negócios em novos mercados:

Uma oferta de contas globais e multimoedas pode ser extremamente relevante em termos de expansão para outros países e construção de relacionamentos, além de reduzir a dependência de mercados domésticos por meio da diversificação de operações. 

• Compreensão do mercado local

Ao operar uma conta na moeda local é possível compreender o mercado financeiro do país e, desse modo, estabelecer estratégias mais eficazes.

• Mais competitividade

É possível elevar o share dos bancos que oferecem tais serviços e torná-los mais competitivos em relação a outras instituições.

• Mais — e melhores — serviços ao cliente

Por meio da conveniência, praticidade e flexibilidade oferecida pelas contas globais e multimoedas, os bancos podem melhorar a experiência e aumentar a satisfação de seus clientes — e, desse modo, fidelizá-los.

• Personalização

Contas digitais globais ou multimoedas oferecem inúmeras possibilidades de personalização — como, por exemplo, incluir moedas (dólar, euro, e libra, entre outras) para otimizar operações financeiras de acordo com as necessidades, demandas e expectativas de indivíduos e empresas.

Desafios impostos pelas contas globais e multimoedas

Leis e regulamentos locais

Cada país tem seu próprio conjunto de regras. De práticas trabalhistas a impostos e padrões ambientais, deixar de cumprir as normas e regulamentos locais pode levar rapidamente a riscos legais e de reputação — além de penalidades e multas pesadas. Nesse sentido, a atualização contínua é um aspecto imprescindível para manter a conformidade e, desse modo, evitar que mudanças repentinas na legislação de um país estrangeiro afetem as operações do banco ou instituição financeira.

Lavagem de dinheiro

Os bancos que oferecem contas globais e multimoedas também têm que lidar com desafios únicos em relação à lavagem de dinheiro. Uma pesquisa realizada pela Zippia, é importante destacar, apontou que cerca de U$ 300 bilhões são lavados nos Estados Unidos a cada ano. Em âmbito global, esse valor vai de U$ 800 milhões a U$ 2 trilhões. Tais esquemas, é importante destacar, representam 2% a 5% do PIB mundial.

Por essa razão, tais instituições contam com a tecnologia como instrumento para potencializar seus esforços de prevenção. O elevado volume de operações internacionais, aliás, apresenta complexidades que requerem a utilização de inteligência artificial (IA) e aprendizado da máquina (machine learning), para identificar padrões suspeitos e atividades incomuns — que, em outras circunstâncias, seriam indetectáveis por sistemas tradicionais de monitoramento.

Outro fator importante nesse sentido é que a própria natureza das contas globais implica na observância das leis anti-lavagem de dinheiro (AML ou Anti-Money Laundering) em diversas jurisdições — aspecto que constitui um desafio considerável, especialmente porque as regulamentações podem mudar de um país para outro. Além disso, é necessária a adoção de processos rigorosos de KYC (Know Your Client) e outras verificações para assegurar a verdadeira identidade de clientes.

Gestão de câmbio

A exposição ao risco cambial proveniente da flutuação das taxas de câmbio é um aspecto característico em operações internacionais, já que as moedas dos países envolvidos podem ser desvalorizadas ou valorizadas em relação às de outros países por diversas circunstâncias. Por exemplo, volatilidade da moeda, restrições de caixa impostas pelo governo local, mudanças nas taxas de juros, inflação e instabilidades políticas, além de variações na oferta e demanda.

A gestão do câmbio consiste, portanto, em um processo complexo que requer conhecimento especializado e sistemas tecnológicos robustos. Também possui uma série de aspectos essenciais como conversão de fundos entre diferentes moedas, hedging de risco cambial (gerenciamento das flutuações das taxas de câmbio por meio de instrumentos como contratos futuros, opções e swaps da moeda), conformidade com regulamentações (incluindo requisitos específicos para determinados tipos de transações) e gerenciamento de liquidez em várias moedas diferentes — entre outros.

Conversão de moedas em tempo real

Ainda que ofereça inúmeros benefícios para empresas e organizações, a conversão de moedas em tempo real também envolve algumas questões cruciais, como:

• tecnologia e infraestrutura robustas o suficiente para realizar operações de modo rápido e preciso;
• exposição ao risco cambial;
• sistemas de AML e KYC sofisticados para prevenir a lavagem de dinheiro;
• liquidez suficiente (e em diversas moedas) especialmente em meio a mercados voláteis;
• taxas competitivas, transparentes e, ao mesmo tempo, lucrativas — além de transparentes;
• conformidade com as leis, normas e regulamentos de diferentes países.

Sistemas de integração em diferentes países

A complexidade da integração entre diferentes sistemas está, naturalmente, ligada às jurisdições e moedas envolvidas. De modo geral, porém, abrange aspectos como o estabelecimento de conexões seguras entre instituições e estruturas externas, implementação de protocolos que permitam a comunicação entre diferentes sistemas, mapeamento de dados que possibilitem a formatação adequada das operações e implementação dos processos de reconciliação.

Deve-se observar, porém, alguns fatores nesse sentido. É o caso, além das barreiras culturais, idiomáticas e de linguagem em cada país, das leis e regulamentações locais, do risco cambial, da prevenção à lavagem de dinheiro (AML e KYC). Outro ponto extremamente relevante é a necessidade de uma infraestrutura tecnológica robusta e sofisticada, que integre diferentes sistemas bancários e de pagamento — bem como suporte operações em várias moedas.

Conveniência e satisfação ao redor do mundo

Pode-se dizer que a implementação de contas globais e multimoedas apresenta alguns desafios consideráveis. Em contrapartida, porém, uma oferta de produtos e serviços bancários que proporcionem uma experiência agradável, simples e conveniente aos clientes, não importa o país em que se encontrem, representa uma miríade oportunidades — além de um poderoso instrumento para mantê-los satisfeitos e garantir sua fidelização.